股市低迷，金价暴跌，虽然银行理财产品收益率也是一路下滑，但依旧是大多数普通投资者的主要选择。在目前的理财产品市场上，城市商业银行的产品收益率最高，股份制商业银行次之，国有大银行居末已经是一个不争的事实。当然我们不能单纯地按照收益率高低来判断产品的优劣，但在同等条件下选择更高收益率的产品肯定也是普通老百姓最实际的想法。本期理财指数我们选择一些近期发行的、投资期限在1个月左右的理财产品，通过对它们的分析和打分，希望给广大投资者提供更多更明确的参考。

　　产品分析

　　收益率从3.7%到4.6%

　　最大差距超过2成

　　本期理财产品排行榜中我们选择的是投资期限在1个月左右的产品，投资期限最短的是30天，最长的38天。从收益类型来看，全部都是非保本浮动收益型。不过产品的资金购买起点略有差别，最多的需要30万元，少的只要5万元。

　　从产品预期年化收益率来看，最高的是杭州银行和华夏银行的产品，年化收益率达到了4.6%。而最低的建设银行则只有3.7%，两者差距达到了24%。同样以5万元起步的产品中，南京银行收益率最高，达到了4.35%，平安银行和招商银行以4.3%位于次席，民生银行和兴业银行的产品收益率则分别是4.25%和4.2%，差距不大。

　　整体来看，城市商业银行的产品收益率明显领先。在本期排行榜上，杭州银行和南京银行处于领先位置。虽然华夏银行的产品收益率也达到了4.6%，但由于购买资金起点需要29万元，因此只能屈居第三名的位置。而老牌的建设银行因为收益率较其他银行明显偏低，评级就比较吃亏。

　　当然，建设银行理财产品也有自己的优势。记者了解到，建设银行产品在产品所属系列的历史表现中得分较高，很重要的一个原因就是产品到期后资金会很快回到投资者账户里。“许多产品看起来收益较高，但到期后一般会在1到2天后才能回到投资者的账户里，从这个意义上也摊低了产品的收益率水平。”银行理财师告诉记者，在产品收益率差距不大的情况下，越早到账的产品肯定也就越好。

　　除了收益率以外，城商行在产品发行数量上也有快速的增长。统计数据显示，4月份银行理财产品发行占比中，股份制商业银行为36.95%，环比上升3.21个百分点；城市商业银行为34.29%，环比上升4.42个百分点；国有银行为21.24%，环比下降7.81个百分点；农村商业银行为4.24%，环比上升0.24个百分点；外资银行为3.27%，环比下降0.07个百分点。城市商业银行的发行数量和市场占比均有较大幅度的增长，已有赶超股份制商业银行之势。

　　行业动态

　　产品信息披露有望加强

　　选择产品时可以多比较

　　根据银监会8号文件的要求，商业银行理财产品的发行，必须得到总行的授权批准，所有的资金投向、产品设计、投资标的等都要有明确的披露。近日，银监会业务创新监管协作部主任王岩岫透露，银监会研究的理财产品非现场登记系统最近将要上线，在该系统上所有商业银行的理财产品设计和投向、比例，还有投资过程中发生的一系列风险，责任人都要向监管机构和投资者进行披露。

　　在对理财产品评级的过程中，产品信息透明度也是重要的一项。“目前许多银行理财产品在信息披露上都存在缺陷。”业内人士介绍，有些产品对投资对象描述含糊，有些产品到期后不公布产品实际收益率，还有许多产品在银行官方网站上都没有详细的数据披露，这给投资者选择投资对象带来了很大的难度，今后如果所有的银行理财产品都能够在系统中查询到详细信息，那么对于普通投资者来说无疑就可以非常方便地进行比较挑选。

 

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